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互金大咖解读广东网贷管理办法实施细则

来源:证券日报   网址:http://www.ccstock.cn/finance/hangyedongtai/2017-02-14/A1487052124382.html?from=singlemessage&isappinstalled=1   2017-02-17 13:32:00

  2月13日,《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》(征求意见稿)面向社会公开征求意见。广东省多家互联网金融平台的负责人对此进行了解读。

  PPmoney理财CEO胡新:

  整体印象:该实施细则(征求意见稿)非常接地气,体现了穿透式管理一贯思路,对整个行业规范化发展来说是重大利好。目前多数网贷机构强调互联网运营,以电商方式推动平台发展。本细则重点强调金融因素重要性,要求重视金融风险,往专业化方向发展,比如平台金融人才比例相应上升等。

  释放出4个信号:对信息披露要求更加严苛。网络借贷信息中介机构必须及时在官方网站显著位置披露所撮合借贷项目等经营管理信息,要求设置信息披露专栏,定期以公告形式向公众披露各类报告,包括月报、季报、年报、财报等报告,将自身的运营信息透明展示。强化投资者教育。网贷平台在经营中要做好投资者教育,向投资人提示投资风险,不得隐藏投资风险信息,尤其要以醒目方式向投资人提示网络借贷风险、禁止性行为,尤其是风险自担原则。

  对平台属地化管理要求提高。《征求意见稿》明文规定:注册地在外省的网络借贷信息中介机构,其公司总部办公所在地不得在广东省设立。也就是说,注册地在外省的机构不得将办公场所设立在广东省内,但其子公司可以设立在广东省,且必须接受广东省相关细则监管。

  资质认定更为严格。《征求意见稿》对网贷信息中介机构资质认定提出实质性要求,顺序是:先备案,备案成功才能申请增值电信业务经营许可证,拥有该资质才能开展业务,环环相扣,缺一不可。

  广州市政协委员、广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂:

  广东省在全国范围内率先发布省级网贷监管细则,说明广东省相关主管部门前一阶段的摸查评估、现场检查及调研工作是真抓实干,也表明广东省相关监管部门更加注重防范风险,希望尽早将平台纳入规范管理。

  广东省无论从平台数量,还是成交规模,在全国范围内都是最大的。业务发展在全国走在了前列,自律监管工作也没有落下,也是动作最快的,包括成立第一个省级的互联网金融协会,发布首个省级监管办法。这在全国具有重要的象征和引领作用,对进一步做大做强广东金融大省具有重大意义。

  具体解读:1.相比银监会发布的《暂行管理办法》,发文单位增加了省金融办和工商管理部门,并明确了省人民政府金融工作办公室、国务院银行业监督管理机构省一级派出机构、省通信管理局、省公安厅、省互联网信息办公室、省工商局的监管职责,加之“分级管理”原则的监管框架,有助于促进各方依法履职、协同监管,形成监管合力,增强监管效力。

  2.在这份文件中,没有提及具体的日常行为监管,哪些行为是合规,哪些行为不合规,估计会由国务院银行业监督管理机构省一级派出机构制定相关细则。

  3.对网贷机构重大的利好是将网贷平台纳入征信体系,有助于降低借款人风险。因现在类金融机构上不了央行的征信系统,查不了征信,多次小范围征求意见的时候,不少网贷机构都有提出这一条,希望相关主管部门的征信系统向网贷机构开放。这也说明相关监管部门在制定广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的时候听取了从业机构的声音。

  4.关于备案:明确了“区级金融主管部门可以受理、市级金融监管部门部门负责受理、省金融办进行备案审核”的备案制度。统一由省金融办进行备案审核,说明了在备案上,全省都是统一标准进行监管,以防不同区域在准入门槛上尺度不一。这也体现了相关主管部门在监管方面的严谨性。

  5.第二十六条:“注册地在外省的网络借贷信息中介机构,其公司总部办公所在地不得在广东省设立,法律法规另有规定的除外。其在本省设立的分支机构,遵守本实施细则。”这一条对于打击异地非法经营比较严格。省级可能不是很突出,但是在进一步细化到地市,影响会比较大(市级一般会参照省级标准)。如注册地在深圳或是北京的平台,然后在全国其他城市开展业务,这种情况比较多。对于这些机构来说,面临比较大的调整。

  6.关于信息披露:相比银监会出台的《暂行管理办法》稍更严格,要求每个季度报送注册地所在地级以上市人民政府金融监管部门及国务院银行业监督管理机构市一级派出机构,并置备于机构住所供社会公众查阅。这也也更有助于监管部门实时了解平台动态,也有利于投资者更好的甄别投资风险

  7.细则提出继续发挥协会的作用,延续了银监会《暂行管理办法》的精神

  8.广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中没有提及资金存管、日常行为监管、信息安全审计报告、备案登记等,后续估计会有相应的细则出台。

  新联在线COO陈智诚:

  《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》(征求意见稿)总体上跟国家版本一样,跟国家版本有区别的是这几条:

  1、第十三条,由出借人确认风险自担原则;

  2、第十五条对经营信息披露的时间进行了严格规定,之前也是没有;

  3、第十七条明确了广东互金协会的自律职责;

  4、第十八条新设的,赋予了监管部门权力现场检查及问话;

  5、第十九条,建立全省统一的监管信息系统,结合17条看,有可能就是目前省协会的明镜系统;

  6、第二十六条,禁止存在省外注册但省内为主要办公地点的机构,即避免跨地区注册登记来逃避地区强监管,这一条会在越来越多的地方监管办法中看到;

  7、第二十七条,深圳有特权,可自定监管细则及报送政府和银监会备案即可,看来金融创新还是得靠深圳;

  总体来讲,是根据之前的现场检查工作,对国家监管办法进行了部分条例的细化,更明确了各级政府部门的职责,同时对于出借人风险评估、分级管理、风险自担再次明确要求。但是,备案细则、icp申请细则等依然未明朗。

  更重要的是,全文未提及借款人限额问题,这有两个可能,一是广东可能对此留有修改余地;二是此文件为国家监管办法的补充,无须赘述限额问题,正如不再提13条红线一样。

  合时代CEO李瀚波:

  广东省金融办发布的《网贷暂行办法实施细则》(征求意见稿)是基于去年8月银监会的《网贷管理暂行办法》制定的地方实施细则,主要针对监管机构在具体监管中的监管手段进行了明确,对平台纳入监管的方式进行了细化,包括申请备案、定期报送风险和平台运营情况、现场监管和非现场监管的手段等,主要是监管部门的指导操作手册。对于网贷平台来说,其意义是在如何拥抱监管方面,提出了明确指引。

  值得注意的是,对于平台的透明化建设,征求意见稿做了比较明确的要求。包括一般信息报送、重大风险信息报送、年度审计等,都参考了《证券法》对于上市公司的要求。《证券法》第66条规定上市公司应当在每一会计年度结束之日起四个月内,向监管部门提交经审计的年度报告。对网贷机构的信息披露延续了上述要求,意味着P2P行业已经启用了最高级别的信息透明机制。阳光是最好的防腐剂,平台的一举一动都受到公众监督,规范化是必然的结果。

  广东是网贷平台大省,据网贷之家统计截止到今年1月,广东省的P2P运营平台为461家,作为全国拥有最多网贷平台的地方,在新年一开年就首发省级监管细则,意味着P2P平台的监管进程正在加快。此外,征求意见稿第27条为深圳的区域监管留出空间,作为深圳地区的平台,我们将持续关注深圳市监管细则的落地,并将一如既往积极做好合规化工作。

  广州市互联网金融协会副会长、壹宝贷总经理罗浩杰:

  《征求意见稿》提出,“征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统”,我认为这是监管层在有意推动网贷平台纳入包括央行征信在内的征信服务机构系统,加强网贷机构和这些征信服务机构的合作。《征求意见稿》提到的“金融信用信息基础数据库运行机构”,指的就是央行征信中心。

  另外,相比起《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),《征求意见稿》的内容有所增减。我的理解是,鉴于《征求意见稿》是基于上位《暂行办法》所制定,因此《征求意见稿》对于《暂行办法》已经明确的一些内容不做更细致的提及,并不影响《暂行办法》的实施。

  从《征求意见稿》可见,其明确了《暂行办法》的参与机构的权责,以及部分实施的要求。除了未提及银行存管,事实上,《征求意见稿》在网贷平台备案、合格投资人评级标准、电信业务经营许可等都有所提及,但就未有明确的细则和实施意见,料后续应该配套相应的文件。

  除了要求加强监管层的监管力度外,《征求意见稿》还提到了网贷行业的自律组织——广东互联网金融协会,呼吁协会加强自律管理,按照行业的规章制度开展自律并接受相关监管部门指导。《征求意见稿》还提到的一个细节是公司治理,对网贷平台增强实力、引入战略投资者做出了引导。

  人人聚财创始人&CEO许建文:

  广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》实施细则是对2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地实施的一个本地化指引。该实施细则主要明确了广东省多元化监管的主体以及监管主体的管理职责、规定了网贷机构的准入与退出条件等,有助于广东省网贷行业制度体系的建立以及《暂行办法》的区域性推动与落地,有利于促进广东省网贷行业健康发展,使劣币驱逐良币的现状得以改善。

  从具体内容上看,该细则虽未对借款限额、银行存管、债权转让等问题进行说明,但并不表示广东省相关网贷机构不需要遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定。该细则是基于去年8月份公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》而发布的,相关核心原则与要义是从属于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的。

  此外,广东省作为全国网贷机构的大省,除省会广州以外,东莞等众多地级市也是网贷机构的集中地,此次细则在省级部门职责之外,特别提出了分级管理这样的一个二级管理措施,有助各地级以上市人民政府及金融监管部门的网贷机构监管和风险处置工作的开展。

  作为全国网贷机构的大省,广东省率先发布监管细则征求稿,将为其他省份监管细则的发布提供有益借鉴。人人聚财作为广东省网贷机构的一份子,将积极配合此细则的发布,进一步关注细则的落地。

  民贷天下CEO陈挺:

  作为全国经济大省,广东省是网贷行业发展集中的地区,也是正常运营网贷平台数量最多的省份。广东省网贷行业的发展走向对全国都有着关键的风向标作用。2月13日,《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》的出炉,可以说是对广东省乃至全国网贷行业的重大利好,将引导广东网贷行业规范发展,在全国发挥表率作用。

  从这份监管细则看,主要有几处地方值得关注。

  监管部门各司其职。第三条省级部门职责中,这份细则清晰明了地列出了省金融办、国务院银监机构派出机构、省通信管理局、省公安厅、省网信办、省工商局分别对应监管日常工作、行为监管、电信业务、犯罪行为、信息服务、注册登记等。这样一来,将使各监管部门“各司其职”,而各网贷平台也可以更好地向监管上级汇报相关工作。

  平台合规路径清晰。而在第二章备案管理中,从备案登记、审核、变更、注销及电信业务经营许可等的办理流程均详尽列出,为各平台的合规建设提供了清晰的路径。在第八条提到,网贷平台备案登记后,应申请电信业务经营许可,“未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。”因此,电信业务经营许可是合规的标配。从这一章中也可以体现广东省监管层对网贷行业合规发展的重视程度,以及在监管方面的细微。

  风险管理与信息披露很关键。监管细则里特别提到,网贷机构“应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作”,“征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统”,这将有利于推动网贷征信体系的构成,各平台间实现良性的信息共享,对杜绝“多头借贷”等不良借款人有重要的作用。

  另一方面,在信息披露上,网贷机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。针对这一点,民贷天下早已实现充分的信息披露,形成透明化平台,用户在民贷天下的官网、APP及微信公众号等均可查阅平台的相关运营数据、报告和公司动态等。

  民贷天下作为广东省本土较为领先的网贷平台,自成立以来就以合规安全为发展准绳,全方位保障投资人利益。此次省级监管细则发布,民贷天下将积极服从监管,同时严格按照细则中的条例规范发展业务。

 

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