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P2P理财五大要素

来源:合时代 2015-05-18 3830676

 

    市场上的P2P公司越来越多,同时也会有很多的跑路公司,如果公司跑路,那么投资人的利益就会受到很大的损坏,P2P理财五大要素的掌握,有利于更好的投资。

(1)借出资金流向的确定性、自主选择性

    无论P2P公司采取线上还是线下的方式,无论是投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人,出借人都要确保以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权。

(2)借款人信用信息采集能力与违约惩罚力度 

    P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。具体可包括:如何验证借款人自行上报的个人信息;采取网络面谈还是实地考察;如何采用央行征信中心个人信用报告等。 

(3)坏账率

    P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。一般有担保方式的平台坏账率都比较低,其中专注房产抵押担保的P2P平台坏账率几乎为零。

    在了解P2P平台坏账率的同时,还应关注以下三个问题:第一,坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布;第二,坏账率对外公布的频率;第三,投资人是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。

(4)担保形式及风险保障程度 

   P2P理财的担保方式通常有以下三种类型: 

1风险准备金补偿是指平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金,独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资人的垫付还款。其中平台风险准备金提起的比例、该比例与平台坏账率大小关系、风险准备金上期期末余额与本期代偿书数额的比率都是关注重点。

2第三方担保,即在规定时间内无条件代借款人垫付投资人剩余的本息。当然也不是有了第三方担保就万事大吉了,担保是合法的杠杆行业,有1元钱可以为10元钱的借贷提供担保,万一坏账率超过10%,担保公司自身经营就会出现问题。 

3房产抵押担保,投资人与借款人之间会签订《抵押借款合同》,在上海市公证处办理强制执行公证,然后在所在区域的房产交易中心办理抵押登记手续,获得确认抵押权的他项权证。房产抵押担保的优势在于,一旦借款人违约,投资人即可获得该抵押房产的优先受偿权,从而实现全额本息保障。投资人在关注投资项目时,还应额外关注抵押率是否在7成以内。

(5)预期最高收益不等同于实际收益

     预期最高收益不是最终能够获得的收益。“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况,存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。投资人在阅读产品指南及条款内容时,需关注“每月收益是否固定”这一项。如果把预期最高收益看成实际收益,很可能造成你的财富受到损失。


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